從銀行出來已經(jīng)是下午，鄭先生顧不上吃飯又去忙了些別的事，直到下午三點(diǎn)過才找了家飯館坐下來吃飯。

剛吃上飯沒多久，鄭先生收到一條中信銀行發(fā)來的短信，告知他的賬戶消費(fèi)了兩萬元。收到這條短信鄭先生并沒有在意，自己剛在中信銀行開的卡分文未動(dòng)哪兒來的消費(fèi)，鄭先生以為就是個(gè)詐騙短信。

可是隨后鄭先生的手機(jī)不斷響起短信提示音，一條條中信銀行卡消費(fèi)兩萬元的短信在鄭先生的手機(jī)上刷屏，15分鐘內(nèi)消費(fèi)短信來了260多條。

太猛了，鄭先生不由得緊張起來，趕緊打電話向中信銀行的人工客服詢問：“我賬上還有多少錢？”

“鄭先生，您目前賬戶余額為七十二萬元。”客戶的話差點(diǎn)讓鄭先生從椅子上栽下來。這才過多久六百萬存款就消失了五百二十八萬，而且消費(fèi)短信還在不斷涌來，這讓鄭先生如何承受得起。

“手機(jī)和U盾都在我手上，密碼也只有我知道，賬上的錢怎么會(huì)被轉(zhuǎn)走”鄭先生斷然否定客服提醒自己銀行卡被盜刷的可能性，要求客服立即向負(fù)責(zé)人匯報(bào)，搞清楚他的資金去向并把資金追回來。

和客服溝通的過程中，鄭先生的賬戶余額還在不斷下降。聽到鄭先生焦急的聲音客服對他說：“您現(xiàn)在賬戶余額還有二十萬元，建議您馬上凍結(jié)賬戶向警方報(bào)案?！毕胫约旱馁~戶不可能被盜刷，錢離奇被轉(zhuǎn)走都是銀行的問題，搞清楚了錢就能回來，鄭先生沒有接受客服的建議，而是匆匆趕到了銀行。

銀行的說法

來到開戶的營業(yè)點(diǎn)。工作人員上心地幫鄭先生查起來?！安恢?，這種情況可能是系統(tǒng)出了問題，找出問題錢就能回來?！惫ぷ魅藛T安慰鄭先生說。

坐在銀行營業(yè)點(diǎn)，中信銀行消費(fèi)短信還在不停向鄭先生發(fā)送。工作員又建議他先凍結(jié)賬戶，可六百萬只剩下二十萬，鄭先生覺得已經(jīng)沒有必要凍結(jié)賬戶，把所有希望寄托在銀行為他追回資金上。

工作人員查了很久也沒有給鄭先生一個(gè)明確的解釋，鄭先生只好提出讓銀行負(fù)責(zé)人出來給他解決問題。負(fù)責(zé)人一來聽了情況又親自查了一下，也沒有發(fā)現(xiàn)銀行的問題。

不過銀行負(fù)責(zé)人很有信心，告訴鄭先生：“錢不會(huì)不翼而飛，回家等消息吧。”銀行已經(jīng)下班，鄭先生知道查出問題需要時(shí)間，也不想為難銀行，就克制住焦慮的心情先離開了銀行。這個(gè)時(shí)候，鄭先生存進(jìn)銀行的六百萬，已經(jīng)只剩下六百九十元。

等了十多天銀行也沒有來個(gè)電話解釋，鄭先生打電話到銀行去問，銀行的答復(fù)不再含糊，明確告訴鄭先生，他賬戶上的所有消費(fèi)都符合銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范。言下之意就是說，鄭先生賬戶上的六百萬，幾小時(shí)內(nèi)變成六百九十元銀行沒有責(zé)任。

這下鄭先生徹底慌了，銀行沒有責(zé)任誰有責(zé)任？

手機(jī)、U盾都沒有離身，密碼也沒有泄露，這種情況下賬戶里的巨額資金被轉(zhuǎn)走，怎么可能不是銀行的責(zé)任。

銀行也覺得委屈，認(rèn)為先后十次勸鄭先生掛失、凍結(jié)賬戶，鄭先生都不聽，才導(dǎo)致鄭先生賬戶上的六百萬元最終只剩下六百九十元。

可是問題的關(guān)鍵似乎并不在這里。

事情發(fā)生得太快，僅僅十五分鐘，鄭先生賬戶里就減少了五百二十八萬。鄭先生給銀行客服打電話時(shí)，即使一秒凍結(jié)賬戶，也不能把絕大部分資金凍回來，凍結(jié)賬戶對解決問題確實(shí)沒有實(shí)質(zhì)性幫助。

至于銀行埋怨鄭先生沒有及時(shí)報(bào)警，鄭先生也不覺得是造成損失的原因。

鄭先生確信沒有被盜刷，銀行又還在查，要是報(bào)完警銀行發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)操作失誤就把六百萬歸位，那不是給警察和鄭先生自己找麻煩，警察來了問題還不是要銀行自己查。

再說事發(fā)后鄭先生親戚出事他忙著去幫忙解決，報(bào)警的事更被他放在了一邊。直到11月30日確定銀行不擔(dān)責(zé)后銀行再次建議鄭先生報(bào)警，鄭先生才向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案。

六百萬屬于重大金額，接警后廣州市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)立即立案展開偵查。

撲所迷離的代扣

鄭先生報(bào)了警還通知了媒體，銀行這時(shí)也成立了專項(xiàng)小組對鄭先生近六百萬資金的去向進(jìn)行全面調(diào)查。

到12月5日，銀行確認(rèn)了鄭先生的錢被轉(zhuǎn)走的方式。短信顯示是消費(fèi)，其實(shí)是被代扣。

在網(wǎng)絡(luò)支付的時(shí)代，代扣形式很普遍?！昂退娰M(fèi)代扣類似?！便y行負(fù)責(zé)人做出這樣的解釋。

不過使用過手機(jī)代扣的人都知道，機(jī)主要開通代扣權(quán)限，代扣才可能發(fā)生。沒有開通代扣權(quán)限，哪怕騎共享單車幾元錢的消費(fèi)也不會(huì)出現(xiàn)代扣。而且圖方便使用代扣，也很少人會(huì)把代扣和存有六百萬巨額資金的賬戶捆綁在一起。

而且中信銀行廣州分行的負(fù)責(zé)人還說，像鄭先生這種賬戶，“代扣的前提是需要客戶授權(quán)并簽署授權(quán)協(xié)議”這就比允許某個(gè)手機(jī)App代扣更保險(xiǎn)，不是動(dòng)下手指頭就能開通代扣權(quán)限。

鄭先生這種代扣還設(shè)定了最高限額，所以六百萬才快速地以每次兩萬元分幾百次劃扣。每次兩萬元?jiǎng)澘圻€不會(huì)觸發(fā)必須使用U盾的操作，代扣指令發(fā)出鄭先生的錢就會(huì)被劃走。

照銀行的說法，銀行肯定留下了鄭先生允許代扣的憑據(jù)。而鄭先生說他根本沒有簽過代扣授權(quán)協(xié)議。他開卡當(dāng)天通過弟弟的賬戶轉(zhuǎn)了六百萬元到新卡上，存為活期用于公司的資金周轉(zhuǎn)，并不是為支付開設(shè)的專門賬戶。

中信銀行廣州分行經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查給出結(jié)論，作為發(fā)卡行接受相關(guān)金融機(jī)構(gòu)指令進(jìn)行操作，分批劃扣鄭先生的賬上的錢，業(yè)務(wù)流程符合各項(xiàng)制度要求，支付運(yùn)營體系安全合規(guī)。

也就是說鄭先生賬上近六百萬被直接劃扣，中信銀行廣州分行沒有責(zé)任。

既然鄭先生不承認(rèn)授權(quán)任何第三方代扣，那問題的關(guān)鍵就是先找到代扣的第三方。

在警方的介入下，銀行經(jīng)過一番追蹤，在12月4日鎖定了代扣的第三方。

錢在哪兒

第三方名為上海意鐵實(shí)業(yè)有限公司，鄭先生收到的幾百條消費(fèi)短信，都是由這家公司的不間斷劃扣產(chǎn)生。這家公司的經(jīng)營范圍為機(jī)電、計(jì)算機(jī)設(shè)備、五金交電、投資咨詢等。

“不要說授權(quán)這家公司代扣，我連這家公司都沒聽說過，也根本不認(rèn)識(shí)這家公司的負(fù)責(zé)人?！?/strong>對自己近六百萬資金被代扣這件事，鄭先生表示完全不能理解

這就很奇怪了，發(fā)卡銀行沒有拿到鄭先生簽署的代扣授權(quán)協(xié)議，不會(huì)說代扣流程符合相關(guān)規(guī)定。鄭先生也不會(huì)撒謊，如果撒謊銀行拿出憑據(jù)他就無話可說，到底代扣從何而來顯得迷霧重重。

讓鄭先生略感安慰的是，第三方代扣管理機(jī)構(gòu)通知他，他的近六百萬資金被劃扣到上海意鐵實(shí)業(yè)有限公司后，又被轉(zhuǎn)到了成都民生銀行的一個(gè)賬戶。

錢還在就好辦。有警方的介入，最終接收鄭先生資金的賬戶被凍結(jié)。等事情完全查清楚，鄭先生還能拿回自己的錢。

事情發(fā)展到這一步可以看出，鄭先生第一次通過電話和銀行客戶溝通時(shí)，客服讓他報(bào)警是一個(gè)正確的建議。不管是不是銀行的系統(tǒng)失誤，有沒有銀行的責(zé)任，第一時(shí)間報(bào)警都能讓解決問題更有保障。

鄭先生半個(gè)月后才報(bào)警，要是警方查到鄭先生錢的流向，被轉(zhuǎn)走的錢已被用出，警方都難為鄭先生追回。一家銀行只能調(diào)查自己銀行的賬戶，超出一家銀行管理范圍的調(diào)查還得靠司法程序，凍結(jié)其他銀行的賬戶更不是中信銀行能辦到的事。

“如果警方查出鄭先生的錢被惡意盜刷，鄭先生的資金安全還是能有保障”中信銀廣州分行負(fù)責(zé)人的這句話，似乎并不能讓客戶放心。鄭先生是運(yùn)氣好，轉(zhuǎn)走的資金還原封原樣在賬上，僅僅是換了持有人。如果錢被用去，惡意盜刷者又還不出錢，那鄭先生該怎么辦呢？

從11月15日到12月5日這二十天的時(shí)間，鄭先生簡直過得一團(tuán)糟。六百萬不翼而飛親戚又出事，銀行的答復(fù)還讓他越來越絕望。

“這件事對我的生意造成了很大影響?！?在采訪中鄭先生很無奈地對記者說。

開卡的時(shí)候鄭先生享受Vip待遇心情很放松，十二點(diǎn)五十七分六百萬元轉(zhuǎn)到他新卡的賬上，他了卻了一件重要的事情。

哪知下午三點(diǎn)三十四分新賬戶里的錢就開始離他而去，要是現(xiàn)金的話那真叫錢還沒有捂熱。到下午四點(diǎn)五十三分，不到一個(gè)小時(shí)，鄭先生存有六百萬元的賬戶，就莫名其妙只剩下六百九十元，這對他來說是驚魂的一天。而之后銀行的答復(fù)更讓他有天旋地轉(zhuǎn)的感覺。

在鄭先生這件事以前，也發(fā)生過銀行卡被盜刷的事件。這類盜刷事件都是銀行卡信息被盜取，盜取要不是在持卡人消費(fèi)時(shí)使用銀行卡時(shí)泄露信息，就是銀行內(nèi)部人員監(jiān)守自盜。

持卡人消費(fèi)時(shí)泄密好防范，銀行的人監(jiān)守自盜則防不勝防，只能靠銀行自身加強(qiáng)管理。

鄭先生這件事比較特殊，不同于一般的盜刷。鄭先生的開卡行一再強(qiáng)調(diào)，支付運(yùn)營體系安全合規(guī)，那就意味著鄭先生新開的卡，確實(shí)簽署過代扣授權(quán)協(xié)議。鄭先生又信誓旦旦否認(rèn)新辦的卡有過代扣授權(quán)，到底真相如何至今不得而知。

不管怎么樣，鄭先生的案例提醒大家，可以使用代扣功能，但能代扣的卡一定要用專門的卡。

存有較大金額的銀行卡，絕不能和代扣功能掛鉤，不然即使能把錢追回來，也會(huì)陷入進(jìn)磨人的麻煩中。

參考資料：

央視網(wǎng)：男子存銀行600萬僅剩690元 “飛了”資金去向已查明

南方日報(bào)：存銀行600萬“飛了”資金去向已查明